退職金の積立制度を徹底解説！適切な管理と最適な選択で資産を守る方法

退職金の積立制度には、会社と従業員の双方が認識していなければならない要点が存在する。

本記事では、退職金に関する基礎的な知識や導入におけるメリット、退職金の平均的な相場についても解説する。

退職金の積立制度とは何か

まずは、退職金の積立制度とは具体的にどのようなものかについて触れていきたいと思う。

制度の目的と仕組み

退職金制度は、長年勤めた従業員に対して慰労金を提供することを目的としている。

また、退職金の積立制度における積立金は、年間拠出限度額によって確定される。

なお、限度額は一律ではなく会社ごとに異なるため、勤め先に確認しておくと良い。

ここで確定する金額は税引き前の金額であるため、企業側は貯蓄されたお金に対して税金を支払う必要がなく、従業員も同様である。

企業が導入するメリット

退職金の積立制度を提供することは、企業にとって多くのメリットがある。

退職金制度を導入することで、従業員にとって「生活面をサポートしてくれる企業努力を行ってくれる会社」であるという意識づけをすることができ、結果的に人材採用においてもプラスに働く点である。また、企業にとっては、従業員にある種の取り分、つまりインセンティブを与えることができ、従業員にとっても退職後の取り分が大きくなる。お互いにwin-winな関係でいられるのもメリット。

また、退職金制度は企業の節税対策にもなる。

従業員にとってのメリット

さらに、退職金制度は従業員が希望に応じて資金を貯めるのにも役立てることができる。

従業員にとって、退職金積立制度は安定した将来の生活を実現させるために有効な方法だ。

従業員は、勤続年数の経過と共に受け取れる退職金を貯めることができる。

また、退職金制度に回した金額分の税金を払う必要がない点も大きなメリットだ。

さらに、退職金制度は従業員が希望に応じて資金を貯めるのにも役立てることができる。

なお、もしも退職する前に会社が倒産してしまった場合でも退職金を受け取ることができるケースが存在する。それは、会社が退職金の準備のために中小企業退職金共済事業（中退共）に加入している場合だ。

中小企業退職金共済事業（中退共）と会社は別ものであるため、会社が倒産しても退職金には何の影響も起きないためだ。会社が倒産した場合は、退職金がどこから支払われるのかをチェックしておくことをおすすめする。

また、退職金積立制度の中でも確定給付企業年金制度に加入している場合は、会社ではなく従業員個人が資産方針と運用を行うことができる。

転職先にも資産をそのまま持ち込めるため、転職した場合も金額の変動は起こらない。

このようなメリットを上手く活用して運用を軌道に乗せることができれば、将来的にプラスアルファの利益を産み出せる可能性も存在するのだ。

積立制度の種類と特徴

続いて、積立制度の種類と特徴について解説しよう。今回は4種類の制度を紹介する。

中小企業退職金共済

積立制度の中には、「中小企業退職金共済制度（以下、「中退共」と呼称）」および「特定退職金共済制度」という2つの退職金給付制度がある。

これらは経済産業省によって定められた制度であり、中退共は独立行政法人勤労者退職金共済機構によって運営され、中小企業が社員の退職金給付を行う際に利用することができる。

なお、中退共が定義する中小企業は、製造業や建設業などの一般業種では常時雇用する従業員の数が300人以下または資本金の額・出資の総額が3億円以下のいずれか一方を満たしている場合、卸売業の場合は100人以下または1億円以下のいずれか、サービス業の場合は100人以下または5千万円以下のいずれか、小売業の場合は50人以下または5千万円以下のいずれか一方を満たしている企業である。

個人企業や公益法人等の場合は、常時雇用する従業員数によって異なる。

一方、特定退職金共済制度は商工会議所などの組織によって設立された共済団体が運営している退職金制度だ。

特定退職金共済制度は東京23区内で事業を営んでいる事業所が加入できる。

特定退職金共済制度には、加入する事業所の業種や規模（常用従業員数または資本金・出資金等）による加入の制限は設けられていない。両制度は、従業員の退職金に不安がある中小企業をサポートする役割を担っている。

企業型確定拠出年金

確定拠出年金は、中には企業が従業員に提供する場合もある。

この制度は、企業が従業員のために掛金を拠出し、従業員が自分自身で資金を運用する制度だ。

企業は毎月の掛金拠出を行うだけであり、将来従業員が受け取る金額に対する責任はない。これにより、企業は運用リスクを回避することができる。

この制度に加えて、個人型確定拠出年金として、「iDeCo（イデコ）」等がある。

この制度は、主に自営業者や企業年金を持っていない企業に勤める方が新たに加入することが多い。従業員自身が運用リスクを負うため、運用次第で資金が増減するので、運用の知識が必要である。

確定給付企業年金

確定給付企業年金は、法令や契約に沿って、従業員に退職後に支払われる企業年金の基準をあらかじめ定めた制度である。

企業側が厚生労働大臣の認可を受けて法人を設立する「基金型」と、労使合意の年金規約を企業等が作成し、厚生労働大臣の承認を受けて実施する「規約型」の2パターンが存在する。

基金型は企業年金基金が、規約型は企業等が年金資産を管理・運用して年金給付を行う仕組みである。

• 出典：神奈川県管工事業厚生年金基金（企業年金のしくみ）

退職金の積立制度選択のポイント

続いて、退職金の積立制度選択のポイントについて詳しく解説しよう。

複数の選択肢がある場合

いくつかの退職金積立プランを検討できる状況である場合、気を付けるべきポイントがある。

まず、それぞれの積み立てプランによってもたらされるリターンを想定することだ。期待値が高いプランを選択することで、経済面において安心した将来になる可能性をあげることができる。

次に、各プランにおけるデメリット・リスクを理解することだ。リスクの高い積み立て制度はより高いリターンをもたらす可能性があるが、市場が変化した場合に大きな損失をもたらす可能性もある。そのため、余力を持てるプランを選択する必要がある。

最後に必要となるのは、それぞれの積み立て制度で発生する手数料を把握することだ。それぞれの積み立て制度に関連するコストと手数料を理解し、あなたにあった選択を心がけてほしい。

将来のリスク対策を検討

退職金積立制度を後悔のないかたちで選ぶ際は、将来のリスク対策を考慮することが重要だ。

退職後は、どのような働き方を選ぶのか。どのような家族構成で生活を送り、どれくらいの出費がかかる想定なのか。老後の生活を具体的にイメージさせた上で、退職金積立制度のメリット、デメリットを比較検討することが重要である。

自分にとって相性の良いリスク対策は、制度毎に異なる。

選んだリスク対策が将来的な自分の投資資金に対して、どのような影響を与えるか？を理解することで、退職金の積み立てにおける正しい判断が可能となる。

制度がない場合の方法

退職金の積立制度が会社に存在しない場合でも、退職金を貯めるために利用できる方法がないわけではない。

具体的には、普通預金口座を開設し、定期的に拠出することができる仕組みを作ることだ。

また、株式に投資することで老後の蓄えを作ることもできるが、この選択肢はリスクが高くなる。もしくは、不動産投資や中小企業へ投資するという選択肢もある。

それぞれのメリット・デメリットについて解説しよう。

まず株式投資の主なメリットは、株価の上昇によって大きな利益獲得を狙える点だ。その他、配当金や株主優待を受けられるメリットも存在する。

投資方法の中でも高い収益が見込める投資方法であるが、一方で価格変動リスクによる損失が起こるリスクも存在する。

次に不動産投資の大きなメリットは、入居者がいれば毎月コンスタントに収入を手に入れることができる点だ。安定した入居者が入るようになれば、何もせずとも一定の固定収入を手に入れることができる。

また、毎月家賃というかたちでコンスタントにリターンが返ってくるため、値動きが比較的少なく、リターンがゼロになる可能性が極めて少ない点もメリットだ。

一方、空室リスクや事故・天災リスク等の影響を大きく受けやすい点がデメリットとして挙げられる。

続いて、中小企業への投資におけるメリット・デメリットについて解説しよう。この投資方法は別名「エンジェル投資」と呼ばれており、シード期といわれる創業期のベンチャー企業に直接投資をする方法である。

エンジェル投資には、ベンチャー企業の創業期に直接投資するという特性から、低い株価でベンチャー企業の株式を取得することが可能である点だ。

その後、出資した企業が株価上昇をして株式公開やM&Aを迎えた際に高い収益を得る可能性がある。

一方、デメリットとして挙げられるのは収益化の不安定さである。ベンチャー企業が収益を出せずに事業に失敗した際は出資金自体が失われるため、収益を得られない結果になってしまう。

いわばエンジェル投資は「ハイリスク・ハイリターン」な投資方法である、と認識しておくと良い。

退職金の積立を上手に行うには

ここまで退職金の積立制度の概要や具体的な種類、選ぶ上でのポイントについて解説してきた。

ただ、実際に退職金の積立を始めようとしても、どの制度が自分に適切か分からないといった不安を抱える方もいるであろう。

そんな時に頼りになるのが、金融商品の専門家であるIFAである。

IFAは金融アドバイザーとして、積立制度を選ぶ際に手数料の計算やそれぞれの商品の特徴を解説してくれる。サポートがあれば、適切な退職金の積立制度選びも楽になるだろう。

IFAについて、概要や退職金の積立に対する役割をまとめたので、ぜひ参考にしてほしい。

IFAとは

IFAとは、「Independent Financial Advisor」の略語であり、資金運用において専門的に活躍する専門家だ。

メガバンク、証券会社等の経験を有しており、資産運用の提案からサポートまで幅広い知識と経験を持つ優秀な人材しか就けない職種だ。

IFAは人生をより良いものにするために必要不可欠な存在であるため、アメリカでは「医師、弁護士、IFAの3人を味方につけるべき」という格言が存在するほど、社会的地位が高い金融系のプロフェッショナルだ。

IFAによる資産管理サポート

退職後の生活設計について、IFAは顧客のお金を最大限に活用するための手伝いをしてくれる。

IFAは様々な退職金の運用方法に精通しており、どのプランが顧客の状況やニーズに適しているかをアドバイスできる。適切な金融商品を選び、最適な選択肢をサポートできるのだ。

さらに、IFAはあらゆる貯蓄計画や投資を含めた総合的な資産運用のノウハウを構築してくれる存在だ。

現在の財務状況を把握し、将来の退職後の目標を達成するためにどのような投資を行うべきかをジャッジしてくれる。また、現在のポートフォリオを見直し、必要であれば変更にも対応してくれる。

• ポートフォリオ・・・自身が保有する（保有を予定している）資産の組み合わせやその比率のこと

自分に適したIFAの選び方

退職金の運用において、金融のプロであるIFAの力を借りることの重要性について解説した。

しかし、いざIFAの力を借りるとしても、自分に合うIFAをどのように探せば良いのかが分からない方も決して少なくはないだろう。

本記事でおすすめしたい方法は、マッチングサービスである「退職金ナビ」の活用だ。

「退職金ナビ」は資産状況、年齢、性格等の条件を入力することで、あなたにマッチするIFAを探し出してくれる。最短60秒であなたに合うIFAを自動的に探してくれるのだ。

「退職金ナビ」は無料で使用できるので、ぜひ気軽に活用してほしい。

まとめ

本記事では、退職金積立制度の概要や種類、選択ポイントを解説している。退職金積立制度の概要や種類についての理解が深まったのではないだろうか？

退職金は仕事を辞めた後にあなたの生活を支える大きな資金源であるからこそ、後悔のないかたちで退職金運用を行うのが鉄則だ。

本記事で解説したように、退職金の積立方法は様々なパターンが存在する。いずれも異なるメリット、デメリットが存在し、どのパターンが一番自分に合っているかを見極めるのは決して簡単ではない。

なぜなら、自分自身の資産状況、お金に対する価値観等をふまえてフラットに資産運用の方法を取捨選択しなければならないからだ。

では、どのようなアクションが後悔のない退職金運用を実現させることができるのか。答えとしては、金融に関するあらゆる悩みを相談できるプロの力を借りる道だ。

本記事では、金融のエキスパートと言われる「IFA（独立系ファイナンシャルアドバイザー）」の力を借りることをおすすめしたい。

IFAは独立系ファイナンシャルアドバイザーと呼ばれており、一言で表すなら「長期的に資産運用をサポートする」存在である。

IFAは特定の証券会社、メガバンク等に属していないため、中立的な立ち位置で相談者にとってベストな金融商品のアドバイスが可能だ。また、提案後のサポートも長期間に渡って対応してくれるため、いわば「お金にまつわる相談相手」としての役割も果たしている。

IFA（独立系ファイナンシャルアドバイザー）に相談することで、退職金の積立に関するアドバイスや資産管理のサポートが可能になる。

またIFAに相談することで、IFAは相談者が保有している資産状況の把握、抱えている負債の状況に至るまで、保有している全ての資産状況を正しく把握してくれる。

把握した上で、原稿の資産運用の方法を継続して良いのか、方向転換するべきかというアドバイスまで提供してくれる。資産管理から将来のリスク対策まで、あらゆるお金の悩み事を解決するためにサポートしてくれるのがIFAだ。

マッチングサイト「退職金ナビ」は希望条件を入力することで、自分に適切なIFAを探し出してくれる。

自分に合ったIFAに相談することで、あなたの退職金の積立運用がスムーズに行えるようになるはずだ。

無料相談もできるので、ぜひあなたの資産形成に役立ててほしい。