医師の退職金を最適化！知っておくべきポイントと専門家のアドバイス

医師の方々にとって、将来の退職後の生活を快適に過ごすためには、退職金の最適な運用が不可欠である。

この記事では、医師の方々が退職金を最大限に活用するために知っておくべきポイントや注意事項、さらには税制上のメリットだけでなく、具体的な活用方法まで幅広く紹介している。

将来の安定した生活を築くために、退職金を上手に活用して、早めの準備を心がけると良いだろう。

医師の退職金の基本知識

医師の退職金は、医師の平均給与を考えるとそれほど多くはない。なぜなら、医師の多くが開業医であり、退職金制度が整っていないからである。

また、退職金制度がある勤務医であっても、その金額はやはり多くないと言われている。これは医師が勤務先を変えることが多く、勤続年数に比例して上がっていく退職金との相性が悪いからである。

ちなみに医師の退職金は、勤務先の退職金制度や勤続年数、年収などによって異なるが、一般的には、勤続年数10年で1000万円程度、勤続年数20年で2000万円程度、勤続年数30年で3000万円程度と言われている。

退職金の仕組みとは？

一般的に、医師の退職金制度は、二つの主要な形態がある。

一つ目は、医師が何らかの団体に所属している場合だ。その企業や財団法人に年金制度が存在すれば、医師はその制度に加入し、給与の一部を積み立てて運用することで退職時に給付金として受け取ることができる。

二つ目は、開業医など医師が独立している場合だ。この場合は前者と異なり退職金制度が存在しない。

そのため、将来の資金準備にあたっては、自ら給与の一部を運用することが必要となる。

具体的にはiDeCoや小規模企業決済などの活用が想定され、銀行や証券会社の口座にて管理しながら退職以降に、この口座から一括、又は分割で引き出して生活資金としていく。

医師の退職金計算方法

前述の通り、医師の退職金制度は勤務医の場合に存在し、一般的には勤務年数や給与などの要素に基づいてその金額が決定される。

また、勤務期間中での実績や役職なども考慮され、彼らの長年にわたる勤務と貢献に基づくものといえる。

将来の安定した生活と自身の貢献への報酬として、雇用契約やその退職金の仕組みを正確に把握し、退職後の生活に備えることが必要だ。

退職金の支払い時期と条件

医師の退職金は、勤務医の場合、勤続年数や年収に応じて支給される。支給時期は、一般的に退職後1〜2カ月だが、長くても6か月以内だろう。

ただし勤務先の退職金制度によって異なるため、気になる人は確認すると良いだろう。支給されるかどうかの条件としては、退職時に退職金制度に加入していること、一定の勤続年数を満たしていること、といったものがある。

一方、開業医の場合、個人で退職金を積み立てていなければ、もちろん支給はされないが、もしも積み立てているならば、積み立て先の規定にもよるが、すぐに引き出すことが可能だろう。

退職金で注意するポイント

医師は早いうちから退職金の資金計画を立てておくことが必要であり、その際には税金等も考慮した適切な投資戦略を検討することが求められる。

また、個人事業主として働いている場合は、月々の給与の一部を将来の生活資金として積み立てておくことが必要だ。

その際は、適切な運用方法を選び、リスク分散とリターン最大化を図ることをおすすめする。

税制上のメリットを活用する

開業医の場合、個人退職金制度を活用することで、税金の優遇措置を受けることができる。具体的には個人退職金口座に積み立てを行うことで、所得税を軽減することができる。さらに、個人型確定拠出年金やつみたてNISAを活用することで、将来の退職所得に対する税負担を軽減できる。

また、医師の場合、法人化することで税金のメリットを享受することもできる。法人として所得を抑えることで、税率の低減や経費の充当などが可能となるだろう。

ちなみに勤務医も個人型確定拠出年金やつみたてNISAの利用が可能なので、早い段階から利用することをおすすめする。

企業年金制度の活用

医師は、退職後の生活費を賄うために、企業年金制度を活用することが大切である。企業年金制度とは、企業が従業員の将来の生活保障のために積み立てる制度である。そして企業年金には、確定給付型企業年金と確定拠出型企業年金の2種類がある。

確定給付型企業年金は、企業が従業員の将来の給与をベースに積み立てる制度である。退職時に、積み立てた金額に応じて年金を受け取ることができる。

確定拠出型企業年金は、企業が従業員に毎月一定額の金額を拠出し、従業員が自分で運用する制度である。運用の結果によって、退職時に受け取る金額が変わる。

企業年金制度は、税制上の優遇措置が受けられるため、節税にもつながるので必ず利用しよう。

自己負担額の最小化

医師が退職金を得るためには企業年金制度を利用することが大事であることは述べたが、特に確定拠出型企業年金は、運用成績次第で、支給される退職金の額が大きく変わる。

資産運用において、徹底したリスク管理の元に安定した収益を得ることが大事なことは言うまでもない。

確定拠出型企業年金を利用する際、運用先によって運用成績が変わり、更には運用手数料等も異なる。そのため、ご自身が負担した拠出金が最終的に退職金として受け取る際に、最大化するかどうかは、ご自身が選択する運用先次第となる。

少ない自己負担額で最大の退職金を得るには、運用先を慎重に選ぶようにしよう。

専門家によるアドバイス

医師の退職金とその運用について、専門家のアドバイスは欠かすことはできない。では専門家に頼ることによってどんなメリットが得られるのか紹介する。

退職金適正額の見直し

まずは、想定している退職金がそもそも適正かどうかについて検討する。

ここでは、ご自身の収入や将来のライフプランなどをIFAが考慮し、受け取る退職金がその計画に対して適正かどうかを確認してくれるのだ。そしてもしも退職金が少ない場合は、運用額を増額し想定している退職金を上方修正する。

財務状況の分析

医師の中には医師としての収入だけでなく、不動産や株式投資からも所得を得ているケースは少なくない。

将来の退職金以外に、現在の不動産（インカムゲイン、キャピタルゲイン）や株式投資の売買益や配当なども総合して、どのような運用をしていくのがご自身にとって最適かアドバイスするだろう。

相続対策の重要性

一つ忘れてはならないのが相続対策である。相続対策とは、開業医として法人化している場合のその医院の相続と、相続税の対策と二つの意味が込められている。

特に相続税については、生前からきちんと準備しておかなければ、後々後悔することになる。残されるであろう人たちのためにも、生前贈与や節税対策含めて幅広く検討する必要があるが、ここで一つおすすめしたいのが、IFAである。

退職金を有効活用するためのIFAとは

医師の退職金の有効活用を前提にこれまで紹介してきたが、退職金に付随して、現在の財務状況や将来の相続、節税対策など、考えるべきことは少なくない。

そこで頼るべき専門家の選択肢の一つとしてIFAを紹介したい。

IFAとは？

IFAとは英語で「Independent Financial Advisor」の頭文字を取っている。日本語では「独立系フィナンシャル・アドバイザー」という意味なる。

簡単に言うと、IFAとは資産運用の専門家である。

IFAが提供するサービス

IFAが資産運用において提案する金融商品は幅広い。ごく一部であるが、以下を御覧いただきたい。

医師の方々の現状と叶えたい将来のイメージにあわせて各商品を提案している。

IFAに相談するメリット

医師の退職金をどのように活用して最大化するか。そして退職金に限らず、現在の資産をどうやって増やしていくか。IFAであれば、特定の金融機関に所属しない中立的な立場だからこそ、これらの課題に対して、真摯に取り組むことが期待できる。

IFAへの相談は無料である。まずは何の気兼ねもせずに一度相談してみることをおすすめする。

きっと何らかしらのヒントは得られるはずだ。

まとめ

本記事では医師の退職金の基本知識やその最適な運用方法などについても紹介した。

その中で具体的な問題解決の一つとしてIFAに相談することを提案した。なぜならIFAに相談することで医師の退職金に関する専門的なアドバイスが得られるからだ。

また、退職金の運用における最適化のポイントや見直しなど、医師が退職金を得る際の有益な情報も提供されるからだ。

IFAに依頼することで、医師の退職金に関する悩みや疑問は解決に向かうだろう。IFAへの相談や依頼には、「退職金ナビ」の利用がおすすめだ。

大まかな資産状況や相談内容を選択するだけで、あなたにあったIFAを見つけることができるので、まずは「退職金ナビ」を見てみると良いだろう。