退職金運用プランの極意！賢く運用して豊かなセカンドライフを実現する方法

人生100年時代と言われる今、退職後の時間は十分にある。

厚生労働省の簡易生命表によると、日本人の平均寿命は男性は約81歳、女性が約87歳だ。長いセカンドライフを充実させるためにどの程度の資金を確保するべきか、悩む人も多い。

また、退職金をきっかけに将来の資産形成について検討し、投資を考える人もいるだろう。

本記事では、退職金の正しい運用方法や効果的な運用ができるポイントを解説する。

退職金は今後の大切な生活資金であることから、リスクを抑えた運用が適切だ。そこで、安全な運用プランの具体的な立て方、退職金運用で選択肢となる投資種類について紹介した。また運用の相談方法についても記している。

退職金の運用プランを検討している方は、さまざまな運用方法や視点を知り、今後の参考としてほしい。

• 出典：厚生労働省「令和３年簡易生命表の概況」（2023年5月）

退職金運用の基本的な考え方

まずは、退職金の運用プランを考える際に必要な「目的」「リスク許容度」「運用手段」についてみていこう。

退職金運用の目的を明確にする

退職金の運用では、「資産寿命を長くする」という考えが大切だ。

リタイア後に大きな収入増は見込めないため、退職金は今後の生活を支える資産となる。将来必要な自宅のリフォーム代や医療費、充実したセカンドライフを送るための資金としての確保も必要だ。

そのため運用に失敗し大きな損失を受けることで、生活の基盤や楽しみが揺らがないようにしなければならない。

したがって大きく利益を出すことよりも、着実に増える安定した運用プランを選びたい。

リスク許容度を理解し、運用プランを立てる

商品の選定よりも前に、リスク許容度を正しく設定することが不可欠だ。

運用プランを考える際は「どのぐらい増やしたいか」より「どのくらいリスクを取れるのか」を正しく認識してほしい。リスク許容度が高すぎると損失が想定以上に大きくなり、低すぎると十分なリターンを得ることができない。

取れるリスクの程度は、資産状況や目標金額までの運用期間などで異なり、さまざな要素を元に考える必要がある。

効果的な運用手段の選択

投資の種類は株式や債券、投資信託、不動産、金などがあり、複数の種類を組み合わせて運用すると良い。各個人のリスク許容度によって、運用種類の割合やバランスは異なる。

比較的リスクを受け入れられるのであれば、株式投資をはじめとしたリターンが大きい運用方法を選べる。できるだけ低リスクの運用が必要であれば、債券や生命保険などの割合が大きくなる。

一度決めた運用手段であっても、時間と共に必要なバランスは変化する。そのため定期的な見直しも必要である。

退職金運用の具体的な方法

ここでは、退職金運用で検討したい投資の種類について紹介し、特徴を説明する。

定期預金・貯金を活用した安全な運用

退職金運用の第一歩として定期預金を利用する方法がある。銀行によっては退職金専用の定期預金があり、通常定期より金利が上乗せされ有利に運用できる。

運用の方針が定まっていない場合、定期預金を利用しながら今後の対策を練る戦略も良いだろう。

定期預金は元本割れのリスクがほぼない。銀行破綻時であっても預金保険制度によって1,000万円までは保障される。利益は大きくないが安心・安全の運用だといえる。

投資信託や株式投資によるリターン追求

より積極的なリターンが欲しいなら、投資信託や株式投資が選択肢となる。どちらも2つの収益が見込める点が魅力だ。

1つは売買時の価格差による利益、もう1つは業績による配当や分配金による利益である。

それぞれに注意点もある。

株式は価格が変動することから大きな運用成果を得られる反面、大きな損失となるおそれもある。投資信託は複数の銘柄に投資を行うためリスクはある程度分散されているが、運用管理費が発生しコストがかかる。

不動産投資での収益性向上

不動産投資とは、購入した物件を第三者に貸し出すことで家賃を利益として受け取る方法である。

入居者がいる限り継続的に家賃収入があるため、安定的な利益を得られる。特に人気のエリアであれば、長期的に高い収入が期待できるだろう。

家賃は株価のように価格変動が激しくなく収入の見込みも立てやすい。また、将来的に不動産価値が上昇すれば、物件の売却益を得られる可能性もある。そのため退職後の資産形成としても注目されている。

運用リスクを抑えるポイント

退職金運用は低リスクが基本だ。どのようにリスクを減らすのか、次の3つに注目してほしい。

資産の分散投資

運用は、複数の資産を組み合わせる「分散投資」がおすすめだ。

1つの運用商品に集中させてしまうと、マイナスの局面で資産全体に大きな影響を及ぼす。さまざまな投資対象に分けておけば特定の損失を他の投資商品がカバーし、損失を最小限に留めてくれる効果がある。

組み合わせは、別の値動きをするもの、投資先の地域が異なるものが良いとされている。例えば、株式と債券、先進国と新興国などの組み合わせが考えられる。

定期的な運用状況の見直し

投資は購入して終わりではなく、定期的な見直しが必要である。見直しには2つの方法がある。

1つ目はリバランスだ。資産配分のバランスは時間の経過とともに相場が変動し崩れることがある。その配分を調整し、初めに決めた資産配分に保つことを指す。

2つめはリアロケーションである。投資目的やリスク許容度の変化によって、資産配分そのものを別の配分に変えることをいう。ライフステージの変化による定期的な見直しでは、配分の見直しも必要だ。

適切なタイミングでの利益確定や損切り

株式投資では損益を確定させる「売り」のタイミングが重要だ。

しかし、急落時に慌てて損切りしてしまった、上昇時にまだあがると思っていたら最高値を逃した、などはよくある話で、最適なタイミングを掴むのは難しい。

必要なのは一貫した投資方針だ。上昇下落幅が〇％以上なら売る、PER（株価収益率）の推移が基準に達したら売るなど事前にしっかりとした自分なりのルールを確立させたい。

そしてそのルールを守り、客観的に状況判断をしていくべきだ。

IFA（独立ファイナンシャルアドバイザー）と一緒に最適な運用プランを立てる

IFAとは、資産形成の悩みを解決する金融分野のエキスパートだ。退職金運用をきっかけに相談をする人も多い。

IFAが提供するメリット

IFAの多くは金融機関出身者で、豊富な経験と知識を持つ。

特定の金融機関に属さず独立した存在であるため、営業方針や販売促進のしがらみがない。そのため中立の立場で顧客第一のアドバイスや資産形成のサポートをしている。

商品は証券会社や保険会社の垣根を超えて扱えるため、豊富な商品の中からひとりひとりに合った組み合わせを提案できる。仲介業者でもあるため、顧客は商品を選択したのちそのまま購入手続きが可能だ。

IFAと共に運用プランを最適化

IFAは商品の説明や販売だけではなく、お金に関するアドバイザリー業務を中心に担っている。資産や運用に関する相談、資産状況の分析、運用方針の提案、適切なポートフォリオの作成などを行っている。

運用プランは、運用を始める前にしっかりと立てることが大切である。プロに相談の上、適切なバランスと組み合わせを策定するのも方法の1つだ。

安心して退職金運用を任せることができる

IFAには転勤や異動がない。同じ担当者と長期的な信頼関係を築けることで、定期的な見直しやライフステージごとの相談も気軽にできる。

退職後の生活は長い。自分らしい豊かなセカンドライフを送るためにも、長期的な資産形成は不可欠だ。

自身の資産や投資方針を熟知した担当者に、一貫してアドバイスや提案を受けられるのは大きな強みだろう。

適切な運用プランが投資成功への近道

本記事では、退職金運用の方法やコツについて解説した。

大切なのは、退職金運用の目的を明確にし、リスク許容度に応じた運用手段を選択することだ。

そのために、紹介した投資種類やリスク管理のポイントを総合的に理解し、適切な運用プランを立ててほしい。

運用プランを効率的に立てるならIFAに相談する方法もある。IFAなら専門的な知識と経験を活かした提案ができるため、リスク管理も行いつつ、着実な成果の出る、安心安全な退職金運用も実現できるだろう。

「退職金ナビ」は自分にあったIFAを探すことができるプラットフォームだ。信頼性が高く、専門的なアドバイスが得られるIFAに出会えるため、利用を検討してみてはいかがだろうか。